Primul contact cu un consilier bancar pentru un credit ipotecar lasă adesea impresia că lista de acte nu se mai termină. În realitate, dosarul standard nu este atât de stufos pe cât pare la prima vedere, doar că actele diferă în funcție de sursa venitului, de tipul locuinței cumpărate și de banca aleasă. Cine știe dinainte ce i se va cere câștigă timp prețios și evită vizitele repetate la ghișeu.
Actele legate de identitate și de venit
Indiferent de bancă, dosarul pornește de la actele de identitate ale tuturor solicitanților implicați — titular și eventual codebitor sau girant. Peste acestea se adaugă dovada veniturilor, care variază semnificativ în funcție de statutul profesional. Un angajat cu contract individual de muncă depune de regulă adeverința de venit emisă de angajator, împreună cu ultimele fluturașe de salariu, în timp ce un liber profesionist trebuie să prezinte declarația de venit, bilanțul contabil și, uneori, extrase de cont care să confirme încasările constante pe ultimele luni.
Băncile cer aproape întotdeauna și extrasul de cont din care reiese avansul disponibil, mai ales dacă suma nu provine dintr-un singur venit, ci din economii acumulate în timp sau dintr-o donație. Acest ultim caz atrage, de regulă, și un contract de donație notarial, pentru ca sursa fondurilor să fie clară și verificabilă.
Documentele legate de imobil
Pentru locuință, actele necesare depind de tipul tranzacției. La un apartament de pe piața secundară, banca va cere extrasul de carte funciară, actul de proprietate al vânzătorului, certificatul de performanță energetică și, în multe cazuri, un raport de evaluare realizat de un evaluator autorizat agreat de instituția financiară. La o locuință cumpărată direct de la dezvoltator, situația este puțin diferită, iar aici contează mult și modul în care se face recepția apartamentului nou, pentru că unele bănci eliberează ultima tranșă din credit abia după semnarea procesului-verbal de predare-primire.
Dacă locuința este cumpărată în rate directe de la constructor, sau dacă implică un antecontract, banca poate solicita și acest document semnat între părți, pentru a înțelege termenii tranzacției înainte de a aproba finanțarea finală.
Cât durează, în practică, tot procesul
Termenul mediu de la depunerea dosarului complet până la semnarea contractului de credit variază între două și șase săptămâni, în funcție de complexitatea dosarului și de banca aleasă. Analiza inițială a bonității, care ține cont și de scoringul bancar, se face de obicei în câteva zile lucrătoare, dar procesul se poate prelungi considerabil dacă evaluarea imobilului întârzie sau dacă apar neclarități în cartea funciară.
Un motiv frecvent de întârziere este dosarul incomplet trimis din prima încercare — un act lipsă sau o adeverință expirată poate adăuga zile bune la termenul total. De aceea, merită să întrebi de la început consilierul bancar pentru o listă completă și actualizată, adaptată situației tale, în loc să te bazezi doar pe informațiile generale găsite online.
Cum grăbești procesul fără să sari peste etape
Există câțiva pași simpli care scurtează, în practică, timpul de așteptare. Pregătirea din timp a adeverinței de venit, verificarea faptului că extrasul de carte funciară este actualizat și fără sarcini neclare, precum și alegerea unui evaluator care lucrează rapid cu banca respectivă sunt detalii care, adunate, pot reduce durata totală cu una sau două săptămâni. Cine se prezintă la bancă având deja un dosar ordonat, complet și fără documente expirate parcurge procesul de aprobare mult mai lin decât cineva care depune actele pe bucăți, pe măsură ce le obține.
