Alegerea monedei creditului ipotecar pare, la prima vedere, o simplă chestiune de dobândă mai mică sau mai mare. În realitate, decizia are implicații pe termen lung care depășesc rata lunară afișată în simulare, pentru că influențează felul în care ești expus la variații pe care nu le poți controla — cursul valutar, în primul rând.
Argumentele pentru creditul în lei
Un credit contractat în lei elimină, cel puțin în teorie, riscul valutar. Venitul tău, dacă este obținut tot în lei, se potrivește exact cu moneda ratei, așa că nu exiști la cheremul unei devalorizări bruște a leului față de euro. Este motivul pentru care reglementările din ultimii ani au împins piața spre creditarea în moneda națională pentru persoanele care nu au venituri în valută — o măsură de protecție a debitorilor după episoadele dureroase cu creditele în franci elvețieni din trecut.
Pe de altă parte, dobânzile la creditele în lei tind să fie mai mari decât cele în euro, pentru că indicii de referință locali reflectă o inflație și un cost al banilor diferite față de zona euro. Rata lunară pornește, de multe ori, de la o sumă mai mare, chiar dacă riscul asumat este mai mic.
Ce se întâmplă cu varianta în euro
Creditul în euro atrage, de regulă, prin dobânzi mai scăzute, ceea ce se traduce într-o rată inițială mai mică. Problema apare atunci când venitul tău este în lei, iar cursul valutar se mișcă în defavoarea ta pe parcursul celor 20-30 de ani de rambursare. O depreciere de câțiva procenți a leului poate anula rapid avantajul dobânzii mai mici, iar rata în lei echivalentă crește fără ca tu să fi făcut nimic greșit.
Legea permite creditarea în euro doar pentru persoanele care pot demonstra venituri parțiale sau totale în această monedă, tocmai pentru a limita expunerea celor fără o astfel de protecție naturală. Cine primește salariul în euro, spre exemplu prin colaborări externe, poate lua în calcul această variantă cu un risc mult mai controlat decât cineva cu venit exclusiv în lei.
Cum influențează alegerea felul în care se calculează rata
Indiferent de moneda aleasă, modul de calcul al ratei ține cont de dobândă, perioadă și sumă împrumutată, dar la creditul în euro se adaugă un factor suplimentar de incertitudine: evoluția cursului. Simulările pe care le primești de la bancă arată, de obicei, scenarii favorabile, dar merită să ceri și un calcul cu o depreciere ipotetică de 10-15%, doar ca să vezi cum ar arăta bugetul tău lunar într-o astfel de situație.
Este util să compari și DAE-ul real al fiecărei oferte, nu doar dobânda nominală, pentru că include comisioanele și asigurările obligatorii, iar diferențele dintre lei și euro pot arăta altfel odată ce toate costurile sunt puse cap la cap.
Ce variantă are, de fapt, mai mult sens
Nu există un răspuns universal valabil pentru toată lumea. Cineva cu venit stabil în lei și fără planuri de a lucra în străinătate ar trebui, în majoritatea cazurilor, să rămână la creditul în lei, chiar dacă rata inițială pare mai apăsătoare. Cineva cu venituri mixte sau parțial în valută poate profita de dobânda mai mică a creditului în euro, dar trebuie să accepte că bugetul lunar nu va fi niciodată complet previzibil. Decizia corectă ține mai puțin de cifra din simulare și mai mult de cât de confortabil ești cu incertitudinea pe termen lung — un aspect pe care mulți solicitanți îl subestimează atunci când aleg doar pe baza dobânzii afișate în prima ofertă primită.
