Banca ia în calcul veniturile regulate, stabile și care pot fi dovedite cu acte, iar la un credit ipotecar acestea sunt cel mai des salariul, pensia și veniturile din activități independente. Veniturile ocazionale, neînregistrate sau greu de dovedit sunt acceptate doar parțial sau deloc.
Motivul este simplu: creditul ipotecar se întinde pe zeci de ani, așa că banca vrea să vadă că rata se poate plăti constant, nu doar într-o lună bună. De aceea nu contează doar cât câștigi, ci și cât de previzibil este câștigul tău.
Veniturile din salarii: ce contează în afară de sumă
La un salariat, banca se uită la tipul contractului, la vechimea la angajatorul actual și la domeniul de activitate. Un contract pe perioadă nedeterminată este privit, în general, mai favorabil decât unul pe perioadă determinată. Perioada de probă poate amâna aprobarea până la confirmarea postului.
Se ia de obicei în calcul venitul net, adică ce intră efectiv în cont, dovedit prin adeverința de venit și prin extrasele de cont. Componentele salariale variabile, precum bonusurile, premiile sau sporurile neregulate, sunt luate de multe ori doar în parte, de exemplu pe baza unei medii din ultimele luni. Politica exactă diferă de la bancă la bancă și se află numai din ofertele curente.
Alte surse de venit și cum sunt tratate
| Sursa | Cum o tratează de regulă banca | Ce dovedești |
|---|---|---|
| Salariu | Se ia în calcul net, cu atenție la tipul contractului | Adeverință, extrase de cont |
| Bonusuri și sporuri variabile | Parțial, după istoric | Fluturași, extrase pe mai multe luni |
| Pensie | Se ia în calcul, uneori cu limite legate de vârstă | Decizia de pensionare, talon |
| Venituri din chirii | Parțial, dacă există contract înregistrat | Contract, declarații fiscale |
| Activități independente | După istoricul fiscal, pe o perioadă mai lungă | Declarații, certificate fiscale |
| Venituri din străinătate | Cu condiții și acte suplimentare | Documente traduse, extrase de cont |
De ce nu toate veniturile se adună simplu
Banca nu adună mecanic tot ce intră în cont. Ea separă veniturile recurente de cele de moment și aplică, uneori, un coeficient de prudență. De exemplu, o chirie încasată de un an poate fi socotită doar în parte, pentru că apartamentul poate sta gol între chiriași.
Pentru persoanele care lucrează pe cont propriu, regulile sunt mai stricte, pentru că veniturile variază mult de la un an la altul. Ce acte se cer în plus și cum calculează banca venitul unui liber-profesionist vezi în articolul despre credit ipotecar pentru PFA și administratori de SRL.
Cum se leagă veniturile de suma pe care o poți primi?
Veniturile recunoscute de bancă intră într-un calcul numit grad de îndatorare: suma tuturor ratelor lunare, existente și viitoare, raportată la veniturile nete. Cu cât veniturile recunoscute sunt mai mari, cu atât spațiul pentru o rată nouă crește. Mecanismul, cu exemple de calcul, este explicat în materialul despre gradul de îndatorare.
Aici apare un detaliu practic: dacă banca recunoaște doar o parte din venit, suma maximă a creditului se reduce, chiar dacă în realitate câștigi mai mult. Uneori diferența se acoperă prin adăugarea unui codebitor, ale cărui venituri se adună. Rolul acestuia este explicat în articolul despre codebitor, coplătitor și girant.
Cum arată un exemplu simplu de recunoaștere parțială?
Imaginează-ți o persoană cu un salariu stabil și un bonus anual care a variat mult de la un an la altul. Banca poate lua integral salariul net și doar o fracțiune din media bonusului, deci venitul recunoscut va fi mai mic decât suma pe care o vezi tu în total pe an. Același principiu se aplică unei chirii sau unui venit din colaborări: contează cât de bine se poate demonstra că se repetă. Dacă între ce câștigi și ce recunoaște banca apare o diferență mare, discută din timp cu un consultant bancar și cere explicația în scris, ca să știi pe ce să te bazezi.
Ce poți face ca veniturile tale să fie recunoscute corect?
- Păstrează toate veniturile pe care vrei să le declari în cont, pe cale bancară, cu o evidență clară a lunilor.
- Cere angajatorului adeverința de venit în formatul cerut de bancă, nu într-unul general.
- Dacă primești bonusuri, adună documentele care arată că se repetă, nu doar ultima plată.
- Dacă închiriezi un imobil, înregistrează contractul și declară venitul la fisc.
- Verifică-ți situația în Biroul de Credit, pentru că datoriile existente scad spațiul pentru o rată nouă.
Ce se întâmplă dacă ai venituri neregulate?
Nu înseamnă că un credit este imposibil. Înseamnă că banca va cere un istoric mai lung și va lua în calcul o medie, nu cel mai bun an. Cine are venituri care fluctuează trebuie să își aleagă o rată pe care o poate plăti și în lunile slabe, nu doar în cele bune, pentru că rata rămâne aceeași indiferent de încasări.
Întrebări frecvente
Banca ia în calcul veniturile soțului sau soției?
Dacă și celălalt partener este codebitor sau coplătitor, da, veniturile lui se pot aduna. Fără această calitate, ele nu intră automat în calcul, dar banca poate cere informații despre situația familiei.
Ajutoarele sociale sau alocațiile se iau în calcul?
În general ele sunt tratate ca venituri cu caracter limitat sau temporar și sunt recunoscute doar parțial sau deloc. Politica diferă de la o instituție la alta.
Pot folosi venituri fără contract?
Nu e recomandat și, în majoritatea cazurilor, banca nu le poate lua în calcul fără documente care să le susțină. Veniturile nedeclarate nu pot fi dovedite.
