Refuzul vine, de obicei, printr-un mesaj scurt și impersonal: cererea nu se încadrează în politica de creditare a băncii. Nicio explicație, niciun detaliu. Formularea e deliberat vagă, pentru că băncile nu au obligația de a-și dezvălui criteriile interne de scoring. Asta nu înseamnă că motivul e imposibil de aflat. În marea majoritate a cazurilor, el se încadrează într-una din câteva categorii previzibile.
Motivele care apar cel mai des
Gradul de îndatorare depășit. Cel mai banal și cel mai frecvent. Se calculează la toate obligațiile lunare, nu doar la rata viitoare. Un card de credit cu limită de 10.000 de lei, nefolosit, consumă grad de îndatorare doar prin existența lui. La fel un descoperit de cont sau un leasing pe firmă în care ai calitate de garant. Merită să înțelegi exact cum funcționează gradul de îndatorare înainte de a depune orice dosar.
Venituri considerate neeligibile. Banca nu ia în calcul tot ce încasezi. Bonusurile variabile, orele suplimentare, comisioanele din vânzări sau veniturile din chirii nedeclarate se punctează parțial sau deloc. Un venit de PFA cu mai puțin de doi ani de istoric fiscal e adesea respins integral, deși în cont intră lunar mai mult decât salariul mediu.
Vechimea în muncă. Perioada de probă e un motiv clasic de refuz. La fel schimbarea locului de muncă în ultimele trei luni sau trecerea de la angajat la antreprenor cu câteva săptămâni înainte de depunerea dosarului.
Istoricul de credit. Nu e nevoie de restanțe dramatice. O întârziere de 45 de zile, veche de doi ani, la un credit de consum mărunt, e suficientă pentru unele bănci. Și, surprinzător de des, apar restanțe minuscule pe care nici nu le știai — un comision de administrare rămas neachitat la închiderea unui card.
Imobilul. Aici se blochează dosare care ar fi trecut fără probleme din punctul de vedere al clientului: apartamente în clădiri încadrate în clasa I de risc seismic, construcții fără autorizație sau neintabulate, extinderi nedeclarate, case cu structură din chirpici sau paiantă, imobile cu litigii sau sarcini în cartea funciară.
Evaluarea sub prețul negociat. Nu e o respingere propriu-zisă, dar produce același efect: banca aprobă o sumă mai mică, tu nu ai diferența, tranzacția cade.
Vârsta la finalul creditului. Fiecare bancă are un plafon, de regulă între 65 și 70 de ani. Un solicitant de 52 de ani nu va obține 30 de ani de rambursare, iar rata pe o perioadă mai scurtă îl scoate din grad.
Sursa avansului. Băncile verifică proveniența. Un avans apărut brusc în cont, provenit dintr-un împrumut de la altă instituție, e un motiv solid de refuz, pentru că înseamnă un credit ascuns.
Ce faci în primele zile după refuz
Primul pas e să ceri, politicos dar insistent, o indicație despre motiv. Ofițerul de credit nu îți va da scoringul, dar în majoritatea cazurilor îți spune categoria: venit, istoric sau garanție. Diferența contează enorm, pentru că fiecare se rezolvă altfel.
Al doilea pas e să îți iei raportul de la Biroul de Credit. E singurul document care îți arată exact ce vede banca despre comportamentul tău de plată. Verifică fiecare linie, mai ales creditele pe care le credeai închise, și corectează erorile prin instituția care le-a raportat. Detaliile despre ce apare acolo și cât timp rămân datele înregistrate îți spun și dacă are rost să aștepți sau nu.
Al treilea pas e să nu depui imediat la alte cinci bănci. Un șir de cereri respinse în două săptămâni se vede și arată prost. O singură cerere bine pregătită, peste două luni, are șanse mai mari decât cinci cereri grăbite acum.
Cum reconstruiești dosarul
Soluțiile depind de cauză, dar câteva funcționează aproape întotdeauna.
- Închide cardurile și liniile de credit nefolosite, cu documente de închidere efectivă, nu doar cu soldul pe zero.
- Crește avansul. Un aport de 30% în loc de 15% schimbă complet percepția de risc și rezolvă, indirect, și o evaluare mai slabă.
- Adu un codebitor cu venituri stabile, dacă situația chiar o cere. Nu e o soluție fără consecințe, pentru că angajează și persoana respectivă.
- Așteaptă consolidarea veniturilor: trei-șase luni pe noul loc de muncă, un an fiscal complet pentru activitatea independentă.
- Schimbă imobilul, dacă problema a fost acolo. Nicio bancă nu finanțează o construcție fără acte, oricât de bun ar fi clientul.
- Încearcă altă bancă, dar cu un dosar reparat. Politicile diferă mult, mai ales la venituri din străinătate, la PFA și la imobile atipice.
Un broker de credite are sens exact în acest punct, pentru că știe care instituție acceptă ce tip de venit și evită încercările inutile. Iar dacă refuzul a venit din cauza imobilului, nu a ta, merită reținut că nu ai nimic de reparat la propriul profil, ci doar de căutat un alt apartament — ceea ce, privit la rece, e cel mai ușor de rezolvat dintre toate motivele posibile.
